La Hipoteca Inversa.

La hipoteca inversa ha vuelto a España después de estar prácticamente desaparecida desde 2013.
Que es ?

" Es un producto financiero que a cambio de la propiedad de una vivienda o de una hipoteca sobre ella, se ofrece una renta mensual que suele extenderse hasta el fallecimiento del titular.

Esa renta es un crédito hipotecario que acumula intereses por cada euro que se recibe y suele ir acompañada de un seguro para los casos en los que el cliente viva más tiempo del previsto en el acuerdo.

Tras su muerte, los herederos deberán decidir si devuelven el crédito con las condiciones que les imponga el banco o renuncian a la casa. La entidad financiera, cuando quiere quedarse con ella, puede llegar a exigirles la devolución de cientos de miles de euros en un solo pago. Si la deuda excede el valor de tasación de la vivienda, los herederos tendrán que devolver la diferencia o arriesgarse a que los embarguen.

Producto de alto riesgo

1. Es un producto complejo donde falta adecuado asesoramiento.

2. Se dirige a un colectivo vulnerable:

Sus destinatarios o rebasan los 65 años, o sufren una discapacidad reconocida de un grado igual o superior al 33% o se encuentran en situación de dependencia grave o gran dependencia por lo que el tiempo en el que se producirán los ingresos para el propietario de la vivienda, serán cortos pero grandes los riesgos de que la propiedad igualmente pase al banco .

A veces, se ofrecen hipotecas a clientes que podrían estar perfectamente incapacitados.

Aquí o los herederos no se han atrevido a dar un paso tan traumático como puede ser la incapacitación legal de un padre, o no existen herederos y la persona que sufre el grave deterioro cognitivo teme depender totalmente de otros.

Adicae (@ADICAE ), sostiene que “la complejidad del producto y la vulnerabilidad de los destinatarios a los que se dirige han forzado a que, por ejemplo en Reino Unido, antes de contratarlo, tenga que revisarlo una entidad de protección de los consumidores”. La asociación ha pedido que se haga lo mismo en España pero, hasta el momento, no lo han conseguido.

3 Irregularidades

La tercera razón por la que la hipoteca inversa es un producto con el que hay que extremar las precauciones es que ya se han producido graves irregularidades.

Caixa Galicia fue condenada en 2012, Bancaja en 2016 y BBVA fue condenado tres veces en total en 2016 y 2017 . Además, ha existido un pequeño torrente de acuerdos extrajudiciales.

La regulación prevé un asesoramiento independiente…y algunos bancos, cajas y aseguradoras les decían que sin problema, que ellos mismos se lo podían proporcionar. Bastaba con derivarlo a otro departamento de la entidad que no estuviera directamente vinculado con la operación. “Y la supuesta independencia de ese asesoramiento”, “era del mismo tipo que la de las preferentes”.

Otra irregularidad común tiene que ver con el seguro de rentas diferidas, que es un producto que permite que el firmante siga cobrando una renta después de la fecha acordada en la hipoteca inversa. Básicamente, el cliente contrata un seguro que le protege si se muere más tarde de lo previsto.

“Se les presenta como una condición esencial para concederles la hipoteca-algo tan discutible legalmente que, en ocasiones, puede ser suficiente para que un juez la declare nula-, se les suele exigir un elevadísimo pago de prima única y los afectados no llegan a disponer más que de una fracción de esa cantidad”.

También se han producido circunstancias controvertidas con las comisiones de apertura y los intereses de las hipotecas inversas.

Esas comisiones son “inusualmente costosas hasta el punto de que pueden suponer un 1% del valor de la hipoteca cuando, en hipotecas normales, o no existen o no suelen superar el 0,5%”. Por otro lado, se ha visto en los contratos “intereses del 6,5%” y 18%”. además, éstos “suelen ser crecientes” o, dicho de otra forma,  que “al Euribor + 0,5%, por ejemplo, le suman un 2% solamente por ser una hipoteca inversa”.

Esos intereses tan elevados son los que provocan, en gran medida, que, cuando los herederos se encuentran con la casa hipotecada, muchas veces prefieran entregársela al banco o se vean obligados a pagar a la entidad financiera aunque le entreguen la casa. Esto último sucede, por ejemplo, cuando la suma entre el dinero del que ha dispuesto el afectado mediante la hipoteca y el seguro y los altísimos intereses superan el valor de la vivienda.

4. Una realidad que lamentablemente induce a este tipo de operaciones

La cuarta y última razón por la que hay que extremar las precauciones con las hipotecas inversas es el contexto en el que operan. Nos encontramos en un momento en el que ha empezado a cundir, la alarma sobre el futuro de las pensiones. Más de la mitad de los pensionistas, según datos del Instituto Nacional de Estadística, tiene dificultades para llegar a fin de mes y decenas de miles de ellos no solo viven solos, sino que viven en soledad.

Además, su situación se agrava, con la edad, conforme su lucidez disminuye y sus necesidades de cuidados costosos aumentan. Necesitan el dinero y cada vez tienen menos capacidad para administrárselo. Por si esto fuera poco, muchos herederos, si los hay, no se atreven a denunciar el posible abuso de una hipoteca inversa, porque se sienten abrumados ante el poder de los abogados de los bancos, ante unos procesos judiciales previsiblemente caros y largos y ante el desafío de refutar que su pariente, ya fallecido, sabía y entendía perfectamente lo que estaba firmando."

Fuente ; 65 y mas.